Ako nisi stavio 20% u kupovinu svog doma, verovatno plaćate za privatno osiguranje od hipoteke. To je vrsta osiguranja osmišljena da zaštiti banku, da li biste ikada platili kredit. I nije baš jeftino. Možete očekivati da ćete platiti 1.000 dolara godišnje za svaki 100.000 dolara koje ste pozajmili. To dolazi do 83 dolara mesečno! Ako želite da se oslobodite privatnog hipotekarnog osiguranja za dobro, postoji nekoliko načina za to.
Evo skuplja:
Isplati svoju hipoteku
Prema Zakonu o zaštiti kuće od 1998. godine , zajmodavci su dužni da automatski prekinu vaše osiguranje privatnog hipoteke (PMI) na dan kada je vaš glavni saldo planiran da dostigne 78% originalne kućne vrednosti (definisane kao manje od prodajne cene ili procijenjene vrednost vašeg doma u trenutku kada ste je kupili). Pogledajte vašu prvobitnu tablicu amortizacije ili PMI dokumentaciju za vaš 78% datum ili pozovite banku da to zatraži.
Ako biste ranije želeli da se oslobodite svog PMI-a (i kladim se da ćete to), možete zapravo tražiti da se otkaže kada ste platili hipoteku do 80% od originalne kućne vrijednosti. Da biste to učinili, morate biti aktuelni na plaćanjima za hipoteku i imati dobru istoriju plaćanja (bez prethodnih 30 dana ili više plaćanja u prošloj godini ili 60 dana ili više dospelih isplata u poslednje dve godine), a vi mora da pismeno zatraži zahtev za odjavu (telefonski poziv neće to učiniti).
Verovatno ćete tražiti od podnosioca kredita da podnese dokaze da u vašem domu nema drugih prava na imovinu, a možda će biti potrebno procenjivanje (na račun vašeg troška) da dokaže da vaš dom nije izgubio vrijednost. Kada provjeri da ste ispunili sve svoje zahtjeve, privatno osiguranje osiguranja će biti poništeno.
Povećajte vrednost svog doma
Ako ste učinili znatna poboljšanja u vašem domu ili osetili da su domaće vrednosti u vašem području dovoljno povećale da biste dobili 20% vlasništva u vašem domu, možete takođe zatražiti da se vaš PMI otkaže, ali vaš zajmodajnik nema zakonsku obavezu odobrite vaš zahtev. Međutim, i dalje vrijedi potrajati. Samo znajte da će se od vas očekivati da platite procenu da biste dokazali da imate kapital koji kažete.
Napravite ga na pola puta preko hipoteke
Od vašeg zajmodavca takođe je potrebno prekinuti privatno osiguranje od hipoteke kada ga napravite na pola puta kroz svoj amortizacijski raspored (čak i ako se vaš glavni saldo nije pao na 78%). Dakle, ako imate hipoteku od 30 godina, to će se desiti kada stignete do 15. godine. Ovo pravilo se naziva konačnim prekidom.
Refinansiranje
Razmišljate o refinansiranju kuće kako biste zaključali nižu kamatnu stopu, kraći kreditni rok ili oboje? Zatim, imate još jednu priliku da se oslobodite privatnog osiguranja od hipoteke. Ako procena vašeg refinansiranja pokazuje da imate u svom domu 20% ili više kapitala, od novog zajma neće vam biti potrebno plaćati osiguranje privatnog hipoteke. Ocena!
Izuzeci od pravila
Pravila koja se ovde navode odnose se na hipotekarne kredite koji su izvršeni 29. jula 1999. ili nakon toga, a odnose se samo na kuće koje služe kao primarni smještaj.
Neke države imaju zakone o knjigama kako bi pomogli kućnom vlasniku da otkaže PMI u drugom domu, pa proverite sa svojom državom, ako se ovo odnosi na vas.
Takođe znajte da se ova pravila ne primjenjuju na kredite koji su bili klasifikovani kao visoki rizici kada su izvršeni (primjenjuju se pravila o završnom raskidu), ili bilo koji kredit koji je garantiran od strane FHA ili odjeljenja za boračka pitanja. Pogledajte Nacionalni Zakon o stanovanju za vaša prava koja se odnose na te kredite.